Ипотека с досрочным погашением

Mortgage with Early Repayment

На сколько доплата в месяц сокращает срок и переплату.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки показывает, как доплата сверх обязательного платежа сокращает срок кредита и уменьшает переплату по процентам. Даже небольшая регулярная доплата способна сэкономить сотни тысяч рублей, потому что каждый доплаченный рубль убирает проценты всех последующих месяцев.

Что считает: Калькулятор досрочного погашения ипотеки показывает, как доплата сверх обязательного платежа сокращает срок кредита и уменьшает переплату по процентам. Даже небольшая регулярная доплата способна сэкономить сотни тысяч рублей, потому что каждый доплаченный рубль убирает проценты всех последующих месяцев.
Раздел: 💰 Экономика
Что на выходе: Результат + формула + пошаговое решение + разбор примера
Стоимость: Бесплатно, без регистрации, прямо в браузере

Как это работает

Любой платёж сверх обязательного уменьшает остаток долга, а значит и проценты всех будущих месяцев. Калькулятор берёт стандартный аннуитет, затем помесячно гасит кредит увеличенным платежом до нуля и сравнивает итоговую переплату со сценарием без досрочки.

Что это и что показывает

Формула / как считается

Сначала считается обычный аннуитетный платёж по кредиту:

Платёж = P · i · (1 + i)ᴺ / ((1 + i)ᴺ − 1)

где P — сумма кредита, i = ставка/100/12 — месячная ставка, N — число месяцев. Затем калькулятор моделирует погашение помесячно: каждый месяц на остаток начисляются проценты, а платёж (обязательный плюс доплата) уменьшает долг. Так продолжается, пока остаток не станет нулём. Сравнивая число месяцев и сумму уплаченных процентов с базовым сценарием, получаем экономию.

Как посчитать вручную (по шагам)

Найдите месячную ставку i = (ставка/100)/12 и число платежей N = срок · 12.
Посчитайте обязательный аннуитетный платёж по формуле выше.
Базовая переплата без досрочки = Платёж · N − P.
Теперь каждый месяц: начислите проценты остаток · i, вычтите из платежа (Платёж + доплата) проценты — остальное уйдёт в тело долга.
Повторяйте, пока остаток не обнулится, считая месяцы и суммируя проценты.
Экономия = базовая переплата − фактически уплаченные проценты.

Разбор примера

Кредит 5 000 000 ₽ под 18% годовых на 20 лет, доплата 10 000 ₽/мес.

Месячная ставка: i = 0,18 / 12 = 0,015. Число платежей: N = 240.

Обязательный платёж ≈ 77 174 ₽. Без досрочки переплата ≈ 13,5 млн ₽ за весь срок.

С доплатой 10 000 ₽ платим ≈ 87 174 ₽/мес. Кредит закрывается примерно за 14 лет вместо 20.

Экономия на процентах — несколько миллионов рублей, а срок сокращается на десятки месяцев. Точные цифры считает калькулятор помесячно.

Где применяется

Расчёт нужен при выборе стратегии погашения ипотеки или автокредита, при оценке свободных денег («куда выгоднее — на досрочку или на вклад»), при планировании семейного бюджета. Особенно полезно в начале срока, когда доля процентов в платеже максимальна.

Частые ошибки

Думают, что досрочка снижает ставку — нет, она снижает остаток долга, на который и начисляются проценты.
Выбирают уменьшение платежа вместо сокращения срока — сокращение срока обычно выгоднее по процентам.
Откладывают досрочку на конец срока, когда основная переплата уже состоялась.
Берут годовую ставку вместо месячной при ручном расчёте.

Частые вопросы

Что выгоднее — сокращать срок или платёж?

Сокращение срока (платить столько же, но меньше месяцев) почти всегда даёт большую экономию на процентах, чем уменьшение ежемесячного платежа. Калькулятор моделирует именно сокращение срока.

Влияет ли досрочное погашение на ставку?

Нет, ставка по договору не меняется. Экономия возникает за счёт того, что проценты начисляются на меньший остаток долга.

Когда досрочка приносит максимум пользы?

В начале срока: тогда в платеже доля процентов наибольшая, и каждый доплаченный рубль убирает больше всего будущих процентов.

Нужно ли предупреждать банк?

По закону частичное досрочное погашение возможно в любой момент, но банк обычно требует заявление и пересчитывает график. Уточните порядок в своём договоре.

Проекты сети